Loi Lagarde : assurance de prêt

Applicable depuis la fin de l’année 2010, la Loi Lagarde concernant l’assurance prêt est méconnue par les Français. Une étude réalisée en juin 2011 a en effet mis en évidence que 60% des français ne connaissent pas cette Loi.

Concrètement, l’assurance emprunteur porte sur le paiement des échéances de l’emprunteur au cas où celui-ci se trouve soumis à des contraintes telles que décès, invalidité, perte d’emploi. Les banques prêteuses sont donc assurées de recouvrer leur argent.

Quant à la Loi Lagarde, elle a été établie pour que les emprunteurs de crédit immobilier soient libres de choisir leur assurance de prêt. En effet, les banques posent souvent, comme condition de délivrance de ce prêt, que le souscripteur contracte également une assurance crédit destinée à couvrir le capital emprunté. Tout cela est parfaitement légal, sauf que les établissements prêteurs avaient tendance à imposer leur propre assurance à leurs clients. Présentée sous forme de « pack » indissociable au capital souscrit, l’assurance de prêt immobilier contient pourtant des contraintes qui ne sont pas forcément explicitées au client.

La Loi MURCEF (Mesures Urgentes de Réformes à Caractère Economique et Financier) de 2001 ayant déjà prohibé ce genre de pratique n’a pas connue d’application satisfaisante selon les associations de consommateurs. Aussi la réforme de Christine Lagarde, la Loi Lagarde de 2011 est-elle venue renforcer ces dispositions.

En effet, la Loi Lagarde permet à chaque emprunteur de choisir librement son assurance de prêt en cas de souscription de crédit immobilier. En d’autres termes, les banques ne peuvent pas contraindre les emprunteurs à adhérer de manière systématique à leur propre assurance de prêt immobilier. Bien entendu, l’assurance que l’emprunteur va souscrire devra présenter les mêmes garanties que celle proposée par l’établissement financier, à savoir le paiement de l’emprunt à la place du débiteur dès lors que les conditions sont remplies. Eventuellement, des dispositions plus favorables peuvent être inclues.

A noter que la Loi Lagarde ne touche pas les dispositifs tels que les risques liés au profil douteux du client. Ces mesures de protection des établissements prêteurs se justifient encore.

Rachat de crédit, une solution pour alléger son budget

Cumul de prêt pour la voiture, la maison, les loisirs ou les études des enfants. Les financements peuvent constituer une part importante et pas toujours évidente à définir du budget d’un ménage. Il est possible de clarifier sa situation financière et de faire des économies sur les échéances en souscrivant un rachat de crédit.

Les taux d’intérêts de chaque prêt sont différents, puisqu’ils peuvent passer de 2,5% à plus de 17% suivant qu’il s’agit d’un financement pour un logement ou d’une réserve d’argent. Il y a également une variation en durée de quelques mois à plusieurs dizaines d’année selon le montant de l’engagement. Ce qui fait que, chaque mois, plusieurs prélèvements qui pourront être effectués. En les regroupant par un rachat de crédit, on pourra non seulement gagner en clarté mais également réduire l’ensemble des échéances.

C’est ce que propose de nombreuses banques comme le
Crédit Agricole de la Brie Picardie, qui comme de nombreux établissements financiers, permettent à leurs clients - existants et potentiels - de demander un rachat de crédit. Pour connaître leurs conditions et établir un plan de financement, il est préférable de prendre rendez-vous auprès de l’une des 223 agences que la caisse régionale possède dans les départements de la Somme, de la Seine-et-Marne et de l'Oise.

C’est le cas également du Crédit Agricole du Centre Loire qui lui dédie toute une rubrique. L’accent est notamment mis sur les difficultés financières qui peuvent découler d’un cumul de prêts. D’après cet établissement, le taux d’endettement peut être réduit de 60%. Il conseille néanmoins de faire établir préalablement un devis pour calculer les éventuelles économies qui peuvent être réalisées. Enfin, il rappelle que le rachat de crédit induit des frais de dossier – de l’ordre de 1% - et des indemnités de remboursement anticipé. Ces dernières peuvent être évaluées à environ 3 % du capital restant dû de chaque engagement.

Pourquoi faire une consolidation de dettes ?

Une consolidation de dette, connu sous le nom de rachat de credit, est un prêt qui vous aidera au remboursement de tous les créanciers en un unique paiement. Au lieu d’effectuer des petits remboursements, vous n’aurez donc à faire qu’un seul paiement auprès d’un seul organisme financier qui vous a offert un prêt de consolidation.

La consolidation de dettes permet de baisser le taux d’endettement par le fait que le prêt de consolidation est remboursable sur une plus longue échéance. Ce qui fait que l’étalement du remboursement permet de gagner sur la mensualité à payer. Cela permet de regrouper les différentes dettes de cartes de crédits, les crédits revolving, les cartes de crédits de magasins, prêt personnel et autres dettes que vous pouvez encore consolider.

Les avantages de la consolidation de dettes

La consolidation de dettes offre donc différents avantages. Il s’agit généralement d’un prêt qui est accordé à un taux beaucoup moins élevé. En plus le regroupement de prêt permet un remboursement de toutes les dettes en cours et cela de manière rapide. Cela vous permettra donc d’avoir une très bonne cote de crédit. Cela peut toujours servir plus tard. La gestion financière de votre budget deviendra aussi très simple car vous allez pouvoir vous débarrasser des différents prêts éparpillés que vous deviez gérer tous les mois. En effet, vous n’auriez qu’un seul créancier à rembourser, donc il vous sera plus facile de faire vos comptes et de gérer votre ligne budgétaire. Ne parlons même pas de votre taux de remboursement qui sera réduit. Cela vous permet d’éviter la catastrophe de figurer dans la liste des personnes en surendettement. Le surendettement est à éviter tant que possible car il enlève toute chance de consolidation de dettes.

Les inconvénients de la consolidation de dettes

La consolidation de dettes peut avoir certains inconvénients car elle requiert beaucoup de disciplines. Il ne faut pas oublier que la consolidation de dettes ne veut pas dire que vous n’avez plus de prêts à rembourser. Vous en avez encore, donc vous devez faire attention à ne pas contracter d’autres crédits durant la période de remboursement du prêt consolidé, et de ne pas abuser sur votre carte de crédit. Les organismes financiers étant plus rigides que les créanciers, il faut faire attention aux retards de paiement.

Obtenir le meilleur taux rachat de credit hypothecaire

Une personne qui a plusieurs crédits en cours doit rembourser des sommes importantes chaque mois. En se cumulant, les remboursements peuvent devenir importants. Le détenteur de ces crédits, ou le débiteur, sera inspiré de procéder rapidement à un rachat de credit surendettement.

Le surendettement apparaît lorsque le débiteur n’est plus en mesure d’assurer ses charges courantes telles que le loyer, les transports ou la consommation, tout en payant ses remboursements mensuels. Pour éviter cela, le débiteur va recourir aux services d’un expert financier, à savoir un courtier de banque. Il utilisera pour cela un comparateur de courtiers.

En effet, plusieurs courtiers proposent leurs services auprès du public. Ils sont accessibles via les sites web appropriés, et chacun a sa spécialisation. Le débiteur dispose donc d’un grand choix pour sélectionner les services d’un courtier de banque et réaliser sa renégociation de credit. Il est d’ailleurs probable qu’avant toute démarche officielle, le débiteur sera invité à procéder à une simulation rachat credit. En présentant sa demande d’étude de dossier en ligne, le débiteur obtiendra une réponse rapide de la part du courtier de banque.

L’objectif du regroupement de pret consistera à obtenir une consolidation des dettes du débiteur. Le courtier de banque négociera cette dette unique auprès d’un établissement financier pour y appliquer un taux, unique également. Ainsi le débiteur paiera une mensualité moindre, et évitera le surendettement. Plusieurs possibilités seront explorées par le courtier et le débiteur : rachat de credit immobilier, rachat credit locataire, rachat credit fonctionnaire, rachat credit propriétaire, rachat crédit hypothécaire, rachat de soulte etc.

Dans le cas de la souscription d’un credit immobilier, le courtier de banque va conseiller au débiteur le meilleur taux d'endettement. Avec un bien immobilier en effet, le débiteur peut conclure rapidement son regroupement de crédit, car l’établissement financier dispose ainsi d’une garantie solide. Le courtier étant un expert financier, il lui appartient désormais de négocier le meilleur taux rachat de credit hypothecaire, assurant ainsi au débiteur une stabilité financière jusqu’à expiration de l’échéance de sa dette.

Le rachat de credit cautionné pour éviter les frais de notaire

A partir d’une accumulation de crédits, prêts et autres dettes, une personne risque de se trouver en situation de surendettement. Parfois même, cela débouche sur le statut d’interdit bancaire lorsque les découverts sont devenus trop importants. Quelqu’un qui a un bien immobilier (maison, logement, terrain), ou en voie de devenir propriétaire de ce bien et qui a des dettes cumulées de la sorte, sera fort avisé de procéder à un rachat de crédit cautionné. Il s’agit en effet d’une opération financière qui va permettre à cette personne de sortir habilement de dettes en excès.

Tout d’abord, quelques mots sur le rachat de credits, regroupement de prets ou reorganisation de credits. Cette opération consiste dans le regroupement des créances cumulées mentionnées précédemment. La dette consolidée sera alors présentée à un établissement financier susceptible de la récupérer à son compte. L’opération comprend le  désintéressement ou le paiement des créanciers initiaux, c’est – à – dire des fournisseurs du débiteur (celui qui a des dettes cumulées). Le surendettement provient en effet du cumul des remboursements précédents, parce que chaque créancier applique son propre taux. La reorganisation de credits a pour objet d’appliquer un taux unique à la dette devenue unique. L’effet immédiat sera un paiement moindre de la part du débiteur, une réduction de son remboursement mensuel. En contrepartie, il y aura la prolongation du délai de paiement de cette dette.

Par ailleurs, les frais engendrés par cette tractation seront supportés par le débiteur. Outre la commission du courtier de banque qui a réalisé la négociation financière, des frais de notaire peuvent être dus, notamment en matière immobilière. Ce dernier point est concerné par le recours au rachat de crédit cautionné. Dans cette formule de rachat de credit en effet, les frais de notaire sont évités car le débiteur utilise son bien immobilier. Le rachat de crédit cautionné est un rachat de credit immobilier soutenu, comme son nom l’indique, par une caution sur le bien immobilier. Le débiteur s’adressera aux spécialistes en la matière pour souscrire et négocier de manière avantageuse son rachat de credit.

Les sites de crédits

 Les personnes vivant en France ont souvent pour préoccupation la bonne gestion de leurs ressources financières. Cela est normal, dans toute société de pays à système libéral, et cela d’autant plus que la population connaît ses droits et ses obligations. A cet égard, bon nombre de gens se soucient de placer leur argent soit en épargne soit en investissement, soit en actions. Ces réserves permettent en effet d’envisager l’avenir avec plus de sûreté. Le mécanisme financier s’est développé en France et en Europe de manière à permettre à la population de gérer leur argent de façon dynamique.

Par ailleurs, le système de crédit offre aux consommateurs la possibilité de disposer de biens en payant progressivement le montant total de ceux – ci. Des établissements bancaires au départ ont donné naissance par la suite à d’autres établissements spécialisés. C’est ainsi que la formule du crédit a connu un essor, en France et en Europe. De nos jours, il n’est pas toujours nécessaire de se rendre dans ses établissements pour s’informer des modalités d’achat ou de financement.

Le développement d’Internet assure l’accès à l’information en quelques clics, à partir d’un moteur de recherche. C’est ainsi que la personne souhaitant souscrire un crédit pourra donc en comprendre le fonctionnement en visitant le site approprié. Guide financier, créance en ligne, mesure d’audience des sites de crédit, bourses et courtier en ligne, etc. constituent les premiers sites auquel l’internaute intéressé pourra accéder. Pour les secteurs d’activités spécifiques à la recherche de crédit, il existe des sites de crédit agricole, ou de crédit immobilier, etc. Des sites proposent également de calculer en ligne, au moyen d’une simulation, le coût d’un crédit à contracter.

Les personnes souhaitant s’informer des dispositions fiscales relatives au crédit en France seront satisfaites en visitant les sites appropriés concernant les impôts sur le crédit, l’actualité fiscale en France, ou encore en s’informant carrément sur la loi de finances. Le plus important, pour celui qui veut trouver des informations, consiste à savoir où il s’arrête, car ce sont des milliers de sites qui sont accessibles sur la toile, entre autres Credit Mutuel, Credit on Line, Finaref (Groupe crédit Agricole), Mediatis, Cetelem, Cofidis, Sofinco, Finadea, etc.

Le rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier est une opération avec hypothèque. Elle peut se faire avec un taux fixe ou un taux variable. Le rachat de crédit immobilier s’adresse essentiellement aux personnes propriétaires qui ont des soucis d’économie et qui veulent diminuer leurs charges mensuelles d’emprunt. C’est également une alternative pour les propriétaires qui veulent trouver un endettement acceptable pour mieux gérer leur vie financière. Ils peuvent alors avoir par le biais du rachat de crédit immobilier, un supplément de trésorerie qui leur permettra d’investir dans un nouveau projet de quelle nature qu’il soit.

Les objectifs du rachat de crédit immobilier
Le rachat de crédit immobilier répond à plusieurs objectifs. Il s’agit de récupérer un pouvoir d’achat en situation de dettes, d’anticiper un changement quelconque de situation, d’investir convenablement sans avoir à augmenter ses charges, enfin mobiliser son patrimoine immobilier.

Le rachat de crédit immobilier apporte plusieurs avantages. Il permet d’atteindre la majorité du montant de la valeur du bien mis en gage et fait bénéficier de longues durées d’amortissement de prêt, cela va même jusqu’à une période de 35ans.

Où trouver un rachat de crédit immobilier ?
Il existe de nombreux partenaires en finances qui se proposent de faire un rachat de crédit immobilier. Ils se proposent de racheter tous vos crédits en cours pour récupérer un volume de clientèle. Il faut cependant savoir comment trouver le bon rachat de crédit immobilier.

En ligne se trouvent plusieurs possibilités de rachat de crédit immobilier, et pour mieux s’y prendre, il serait plus prudent de faire une simulation rachat crédit. Il faut trouver le rachat de crédit, qui vous permet à la fois de payer vos dettes et de vous faire des économies.

Avec la conjoncture actuelle, on est tenté de trouver au plus vite un rachat de crédit pour se débarrasser des problèmes financiers. Il est pourtant déconseillé de se précipiter si c’est pour regretter ensuite. Il faut prendre votre temps si vous voulez trouver la meilleure offre de rachat de crédit. Avec un bon comparateur et une étude de dossier en ligne, vous aurez au moins idée dans quelle aventure vous comptez vous lancer.

Avantages et déroulement du rachat de crédit locataire

Tout d’abord il faut savoir que le rachat de crédit concerne les gens qui ont cumulé des crédits ou des dettes. A cet effet, le cumul de crédits entraîne en parallèle un cumul des remboursements, et cette situation grève le budget du débiteur. Le pouvoir d’achat d’une personne dont les revenus sont réduits par des dettes multiples diminue au point que l’on parle de surendettement. Le rachat de credit locataire se présente comme la formule la plus courante.

Ainsi, le rachat de crédit intervient pour rétablir l’équilibre des finances de la personne surendettée. De nombreux organismes spécialisés existent actuellement pour procéder à cette opération financière. Il s’agit de réunir les dettes multiples contractées par le débiteur. L’examen de ces dettes sera effectué par des experts qui vont évaluer les possibilités de les négocier auprès des établissements de refinancement ou établissements de crédit. Les dettes deviendront une seule créance, par laquelle le débiteur obtiendra, en fonction des négociations et de sa capacité de remboursement, un taux adapté à ses ressources.

Une fois le rachat de crédit conclu, le débiteur payera une mensualité moindre par rapport au montant des remboursements cumulés précédents. Cette réduction peut atteindre 30 % à 50%, cela dépend de chaque dossier. Au lieu de s’adresser comme auparavant à différents fournisseurs et créanciers, le débiteur aura uniquement l’établissement de refinancement ayant procédé au rachat de crédit comme interlocuteur principal. La dette sera étalée dans le temps, c’est-à-dire que l’échéance sera plus longue. Le débiteur qui obtient un rachat de crédit doit présenter des garanties, ou une personne se portant garante. Il doit payer régulièrement sa mensualité, et de plus, si l’opération occasionne l’intervention d’un avocat ou d’un notaire, il prendra à sa charge le paiement de leurs honoraires.

Les qualifications du rachat de crédit varient en fonction de la situation du débiteur et de la nature des crédits auxquels il a souscrit. Le rachat de credit locataire s’adresse aux personnes qui ne possèdent pas de bien immobilier. Il concerne également les crédits portant sur des achats de consommation courante.

Le rachat de crédit propriétaire

Le rachat de crédit propriétaire est destiné aux personnes qui sont propriétaires et qui veulent regrouper soit leurs crédits immobiliers, soit leurs crédits consommation, sinon les deux combinés.

Fonctionnement du rachat de crédit propriétaire
C’est un nouveau crédit qu’il faut souscrire auprès d’une banque. Il sert à payer la totalité des crédits en cours et de les regrouper en un seul.

Le rachat de crédit propriétaire fonctionne de la même manière que le rachat de crédit locataire. La différence se voit au niveau des garanties exigées par les organismes de rachat de crédit.
Ce type de rachat de crédit peut être accordé même si la personne est interdit bancaire ou fiché à la banque de France. Tant qu’il est propriétaire, le refinancement du crédit immobilier peut se faire.
Le rachat de crédit propriétaire ne choisit pas le type de résidence en possession de la personne qui désire y accéder. Que soit sur la propriété d’une résidence principale ou secondaire, le rachat de crédit propriétaire peut devenir une solution efficace aux problèmes financiers.

Les avantages du rachat de crédit propriétaire
Ce crédit rend possible le regroupement de tous les crédits en cours, en un seul. Il existe alors un seul interlocuteur on enregistre une baisse considérable au niveau des mensualités à payer. Cela permet de dégager une marge financière et des économies, ce qui contribue au bien-être de l’individu. Il devient possible de se lancer dans des entreprises, des projets, et aussi de réaliser des rêves.

La simulation du rachat de crédit propriétaire
Si vous êtes à la recherche d’un rachat de crédit propriétaire, les services d’un courtier sont les meilleurs. Il est plus facile de les retrouver sur internet.
Avant de s’engager, une simulation est possible. Cela permet de cerner le rachat de crédit propriétaire que l’on veut, et permet également de prendre la bonne décision.
La simulation offre les meilleures réponses aux recherches de rachat de crédit, c’est pourquoi il est conseillé d’en demander un. Comme c’est un service gratuit ; il n’y a vraiment pas de quoi s’en priver. Beaucoup de solutions pour propriétaires sont disponibles grâce au rachat de crédit propriétaire.

Comment parer au risque du surendettement ?

Une situation de surendettement peut surgir, par inattention, à toute personne ayant souscrit aux différents crédits. Par ailleurs, lors de l’acquittement des remboursements, cela provoquera un rabais accentué des paies mensuels de l’endetté. L’amassement de ces dettes forme donc une difficulté, et seul la renégociation de prêt ou rachat de crédit en est la meilleure issue.

En effet, il faut mettre en évidence que le rachat de crédit a pour but de regrouper, pour ensuite négocier les multiples créances peu importe leurs natures distinctifs. Ce procédé consiste donc à faire de ces diverses dettes en une unique créance afin d’acquérir, après discussion auprès des firmes bancaires, une diminution considérable des mensualités à acquitter. Mais pour atteindre cet aboutissement, les possesseurs de multiples dettes amoncelées devraient se présenter aussitôt à leur banque ou à apostropher aux appuis des IOB et courtiers de banques. Le rééchelonnement de dettes conclut alors à l’obtention d’une créance unique, dont le paiement sera étalé dans une seule période.

Le rachat de crédit, à cette observation, la négociation du rachat a pour intérêt de dénicher la solution la plus favorable pour les deux parties. L’emprunteur à cet effet, bénéficiera d’un temps plus allongé pour payer ses dus. Cela s’accomplira en vue d’un règlement mensuel considérablement diminué, en jonction des chiffres amassés antécédemment.

Les différentes sortes de rachat de crédit.

Bref, la renégociation de prêt est destinée autant bien aux particuliers qu’aux sociétés. Il existe d’ailleurs en cet effet, quatre genres de rachat de pret, en fonction des dettes accumulées. C’est en ce sens que le rachat de crédit sera appelé comme rachat de credits a la consommation quand les dettes captivent cependant des crédits de consommation. Le rachat de credit immobilier réunit les créances immobilières et les créances à la consommation. Le rachat de crédit par achat ou vente à réméré, le rachat de crédit professionnel forment quant-à eux les deux autres classes de rachat de crédit. Mais, on peut aussi voir d’autres versions de rachat de crédit, par ailleurs, il y a le credit hypothecaire, c'est-à-dire, mettant en déférence l’hypothèque d’un avoir immobilier.

A propos du rachat de crédit

Le rachat de crédit constitue une opération financière relativement récente en France. En effet, alors que seulement quelques établissements le pratiquaient, et à titre confidentiel, cette action a connu un développement important lors de l’avènement des banques généralistes.

Il faut savoir que le rachat de crédit consiste à fusionner, regrouper et négocier plusieurs créances quelles que soient leurs natures respectives. Il s’agit de faire de ces multiples créances une seule dette et d’obtenir, au moyen de négociation auprès des banques, une réduction des mensualités à payer. Pour parvenir à ce résultat, les détenteurs de plusieurs crédits cumulés ont la possibilité de s’adresser directement à leur banque ou à recourir aux services de courtiers. Ils peuvent également faire appel à leur avocat, le cas échéant. Le rachat de crédit aboutit donc à une créance unique, dont le paiement sera étalé dans le temps. La durée de ce paiement peut atteindre jusqu’à 20 ans, tandis que la baisse de la mensualité atteint 30 à 50% des paiements antérieurs.

Le rachat de pret s’adresse aussi bien aux particuliers qu’aux entreprises. Il existe en ce sens, globalement, quatre types de rachat de crédit, en fonction des créances contractées. C’est ainsi que le rachat de crédit sera dénommé rachat locataire lorsque les crédits concernent uniquement des créances de consommation. Le rachat de crédit immobilier rassemble les crédits immobiliers et les crédits à la consommation. Le rachat de credit profession liberale, le rachat de credit fonctionnaire, le rachat de crédit par achat ou vente à réméré forment les autres catégories de rachat de crédit. D’autres variantes sont appliquées, il existe ainsi le crédit hypothécaire, prenant en considération l’hypothèque d’un bien immobilier.

Il convient de signaler que la concrétisation d’un rachat de crédit comporte des frais. En général, le coût concerne les commissions à attribuer aux intermédiaires qui sont intervenus. S’agissant des banques en Europe, le montant de cette commission se situe autour de 1% tandis que les courtiers de banques sont rétribués à 8%. Par ailleurs, la réalisation du rachat de crédit peut nécessiter l’intervention d’un avocat ou d’un notaire, ce qui occasionne également des couts relatifs à leur rémunération. En pratique, les documents originaux du client -celui qui bénéficie du rachat de crédit- sont confiés à ces intermédiaires (banque, courtiers, avocat, notaire) dans les derniers moments de la conclusion du rachat crédit.