Pourquoi calculer son taux d’endettement ?

Toute personne ayant souscrit plusieurs crédits de manière cumulée doit demeurer vigilante. En effet, il est préférable de veiller sur son taux d’endettement, pour plusieurs raisons. Tout d’abord, le taux d’endettement (pourcentage dettes / revenus) doit être connu pour éviter de tomber dans la situation délicate de surendettement, ou d’insolvabilité. Ensuite, pour pouvoir procéder à différentes opérations financières, comme souscrire un nouvel emprunt ou faire un rachat de pret par exemple, le taux d’endettement constitue un critère important.

Les établissements financiers souhaitent en premier lieu rencontrer des clients solvables, cela explique que toute opération s’entoure de garanties en ce sens. Ainsi, le calcul du taux d’endettement va aider le client, comme le banquier, à évaluer les garanties en question. Le taux d’endettement est le pourcentage des dettes à payer (y compris le loyer pour les locataires) par rapport aux revenus fixes d’un ménage, ou d’une personne. Celui-ci se situe en général autour du tiers des revenus pour demeurer acceptable, soit 33% des revenus. Au-delà, le surendettement devient possible.

En connaissant votre taux d’endettement, vous pouvez vous adresser à des banques ou à des organismes de crédit pour effectuer un regroupement de crédit. Cela va vous permettre de réduire votre remboursement mensuel et de disposer d’un peu plus d’argent disponible. Plusieurs possibilités sont à votre disposition, notamment si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier. Dans ce dernier cas, vous pouvez procéder en toute liberté à un rachat de crédit cautionné, une formule économique et pratique.

A propos du rachat de crédit

Le rachat de crédit constitue une opération financière relativement récente en France. En effet, alors que seulement quelques établissements le pratiquaient, et à titre confidentiel, cette action a connu un développement important lors de l’avènement des banques généralistes.

Il faut savoir que le rachat de crédit consiste à fusionner, regrouper et négocier plusieurs créances quelles que soient leurs natures respectives. Il s’agit de faire de ces multiples créances une seule dette et d’obtenir, au moyen de négociation auprès des banques, une réduction des mensualités à payer. Pour parvenir à ce résultat, les détenteurs de plusieurs crédits cumulés ont la possibilité de s’adresser directement à leur banque ou à recourir aux services de courtiers. Ils peuvent également faire appel à leur avocat, le cas échéant. Le rachat de crédit aboutit donc à une créance unique, dont le paiement sera étalé dans le temps. La durée de ce paiement peut atteindre jusqu’à 20 ans, tandis que la baisse de la mensualité atteint 30 à 50% des paiements antérieurs.

Le rachat de pret s’adresse aussi bien aux particuliers qu’aux entreprises. Il existe en ce sens, globalement, quatre types de rachat de crédit, en fonction des créances contractées. C’est ainsi que le rachat de crédit sera dénommé rachat locataire lorsque les crédits concernent uniquement des créances de consommation. Le rachat de crédit immobilier rassemble les crédits immobiliers et les crédits à la consommation. Le rachat de credit profession liberale, le rachat de credit fonctionnaire, le rachat de crédit par achat ou vente à réméré forment les autres catégories de rachat de crédit. D’autres variantes sont appliquées, il existe ainsi le crédit hypothécaire, prenant en considération l’hypothèque d’un bien immobilier.

Il convient de signaler que la concrétisation d’un rachat de crédit comporte des frais. En général, le coût concerne les commissions à attribuer aux intermédiaires qui sont intervenus. S’agissant des banques en Europe, le montant de cette commission se situe autour de 1% tandis que les courtiers de banques sont rétribués à 8%. Par ailleurs, la réalisation du rachat de crédit peut nécessiter l’intervention d’un avocat ou d’un notaire, ce qui occasionne également des couts relatifs à leur rémunération. En pratique, les documents originaux du client -celui qui bénéficie du rachat de crédit- sont confiés à ces intermédiaires (banque, courtiers, avocat, notaire) dans les derniers moments de la conclusion du rachat crédit.