Combiner
la réalisation de deux emprunts pour obtenir moins d’argent à rembourser, c’est
une possibilité. Pour ce faire, un emprunt de courte durée est souscrit en même
temps qu’un emprunt de longue durée. Ce mécanisme est parfois appelé
« prêts gigognes » dans le jargon.
Avantage sur les taux et le remboursement mensuel
Dans le contrat d'un crédit, d'un rachat crédit locataires ainsi que d'un rachat de crédit immobilier, tout
emprunteur aura relevé que plus la durée d’un emprunt est longue, plus la somme
à rembourser est importante, eu égard au taux de crédit appliqué. Ainsi, une
banque peut proposer un taux de 4,40% pour un prêt sur 7 ans et un taux de 5%
en cas d’emprunt sur 15 ans. Concrètement, pour une somme à emprunter, le
remboursement à court terme susciterait un montant mensuel élevé, qui pourrait
affecter le pouvoir d’achat de l’emprunteur. En combinant les deux modalités,
il devient possible de payer un montant mensuel constant sur 15 années.
Exemple de montage de prêts gigognes
Pour
un emprunt de 140 000 euros par exemple, il serait possible de souscrire
une somme de 53 209 euros sur 7 ans (avec un taux de 4,40%) et 86 791
euros sur 15 ans (à un taux de 5%). Ce prêt combiné donnera lieu à un
remboursement mensuel constant de 1 098,77 euros. Sans le montage des deux
crédits, le remboursement mensuel du prêt sur 15 ans aurait été de
1 107,11 euros. Avec les prêts gigognes, ce sont donc exactement 8,34
euros d’économisés tous les mois. Par ailleurs, il apparaît qu’une réduction de
1 501 euros a lieu sur la totalité des coûts, hors assurance
Avantage sur l’assurance et les garanties
Dans
l’exemple ci-dessus, le coût de l’assurance emprunteur peut aussi faire l’objet
d’une réduction. En théorie, le taux d’assurance demandé sur le crédit court (7
ans) devrait être plus faible que celui du crédit long (15 ans). Avec une
assurance au taux annuel de 0,20%, l’exemple ci-dessus permet d’atteindre une
réduction de coût de 2 351 euros.
Enfin,
autre avantage : la garantie à fournir à la banque peut ne concerner que
l’emprunt fait sur le crédit long.
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